为什么一定要买保险

保险原理篇 闲话君 30℃ 0评论

为了把这个公众号做好做精,闲话君深入研究了很多理财类保险类的号,有些做的真心好,条理清晰内容丰富。但是有些内容我真的不敢苟同。例如某些产品分析,展开一大堆计算,得到保险的收益率,然后再和其他理财投资去比较,最后得出结论“xxx保险不能买!”

看完我差点被气死。保险其实压根不是去用来投资的好吧。

先说两个观点:

  • 1、保险不能让你过得更好
  • 2、保险可以避免让你过得太糟

让我们一个一个来展开说……

一、保险不能让你过得更好

有人说,不能让我过的更好,我还买个锤子保险啊。

好啦别急,还记得上一篇闲话君怎么说的吗:

金融资产配置都是反人性的,保险亦然。

为什么要反人性,因为人性有弱点啊,用保险来对冲,要不然收益率用这种小学水平计算,谁不会呀,真当所有人都傻吗!

举个例子,以一款少儿教育年金保险为例。

0岁小朋友,一年交21077元,交10年,18-21周岁每年拿4万,25岁一次性拿17万8,合同结束。分红大概有3-5万吧。也就是说投入21万多,25年能拿接近34万,计算下来年化下来的复利还不到3%。

是不是觉得特别不划算?好了让我们来看看为什么值得买。

  • 附带25万重疾险,75种重症、4中轻症、12种少儿特定重疾50万保额,一直保到小朋友25周岁。
  • 附加200万医疗险。万一住院,一年有200万报销额度,报销范围可不仅仅局限于医保范围内哟。
  • 有投保人豁免。比如爸爸做投保人给孩子买,爸爸后来去世了,后续费用可以不用再缴了,保险责任一切正常。
  • 缴完钱不用管了,这25年中,无论发生什么预想不到的情况,金融危机也好,下岗失业也罢,甚至父母离婚,只要这份保单还在,到期拿多少钱,板上钉钉。当然你也可能人生发达了,那你还差这点收益吗。
  • 如果这期间家庭变故,产生负债,法院一般是不会把债务追索到这张保单上来,起码孩子未来上学、生病住院的费用是保得住的。

看见了吗,保险收益确实一般,但是胜在长远。同时全方位的为孩子保驾护航,基本可以保障无论这25年发生什么状况,孩子到时候都能有钱拿。

有多少钱是一回事,先解决有没有钱的问题吧。

最后这两条其实蛮给力的。有不少家庭主妇客户,老公腰缠万贯,本来就危机感十足,天天担心老公出轨。了解教育金之后,发现自己做投保人,孩子做被保险人,自己再做受益人,将来不管怎么样,那这钱基本上控制权就妥妥的在自己和孩子手里了。二话不说就交一年几十万的。

说白了,保险是风险管理的工具,增值的作用短期看非常有限。但是投资市场上有几个常胜将军?保险产品保证你不会输的底裤都没了,至于你想穿皮草,找别的工具去。

二、保险会避免让你过得太糟

但人性就是贪婪,总觉得想赢更多。尤其是对自己的专业有强自信的,这些年我遇到过擅长财务的,拿着计算器,小公式列的啪啪的。遇到过懂法律的,拿着厚厚的合同一条条对看哪条都像是保险公司挖的坑。

一般遇到这样的,我的意见是,先别买了吧,保险功能性都还不能理解的,还是去买卖理财算了。

再给大家讲个故事:

一个邻居,房地产公司副总,15年的时候抵押房产10倍杠杆大举进入股市,据说当时身价摸到上亿了,那叫一个春风得意呀,已经快财务自由,40多岁就计划退休环游世界了~

羡慕不?先别急,后来的事情大家可能也想到了,股灾发生想出来都出不来,最后被强行平仓,当初房子抵押出去的钱还没还,结果孩子上学都成了问题,人生一下子从巅峰跌落到谷底了,老了十几岁。

没办法再后来为了多挣点工资不得不跳槽去一家建筑公司做项目了。这两年又赶上国家打压房地产,不知道怎么样了。

看见了吗,投资是有可能陪的,事业是可能失败的,未来是我们根本无法掌控的。

如果当初他有钱的时候拿出一小笔钱,趸交几份年金保险,虽然不会有多高收益,但是人生落寞的时候,不至于太狼狈。

千万不要用过去的经验去审视未来。

预祝大家余生都能美好!

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