有保险,你的后半生会从容些

保险原理篇 闲话君 6℃ 0评论

最近有句话:

做人一定要从容

上大学的时候,闲话君在敬老院做过义工,负责肢体综合训练,就是陪那些有肢体控制障碍的老年人进行肢体训练。印象深刻的一个老头,老年痴呆,每次都要重复一遍又一遍的解释去干嘛。护工跟我说,这个老头,以前是个工程师,很厉害的。但是晚年凄凉,儿女不管,每个月就靠一点微薄的退休金勉强支付养老院的费用。

而不远处一个部队疗养的大院里,有很多军属老人,待遇特别好,一个月开两三万工资,医药费全包。经常能看到老人们在院子里晒太阳,她们的子女都特别孝顺,对待他们都说话语气温柔客气。开什么玩笑,能不孝顺吗?这些人只要喘气,那就意味着每月几万的稳定收入。

有句老话说得好:

久病床前无孝子

为啥?没钱啊!你家缠万贯的看看儿女孝顺不孝顺。

一、 有钱什么的最重要了

所以,脑子清楚的都明白,就这两句话:

  • 做人,一定要有钱!
  • 重点是一定要想办法把钱拿住了!

啥?太俗?这种例子太多了,随便说两个真事儿。

第一个:一对夫妻,先生是个公务员,一个月收入几千大元,好在稳定,女生私企员工,收入不多,胜在小公司活少,能照顾家,儿子也很优秀,普通的一家三口。结果先生突发心肌梗塞没了,生前两口省吃俭用也攒了点“家底”,而且没有房贷,但这女士未来要独立供孩子上学。生活里面捉襟见肘。每次打电话,都要各种诉苦。

第二个:客户是男的,世纪之初下海搞外贸,人生大起大落,不到五十岁已经退休。他和前妻离婚时,闹得鸡飞狗跳,夫妻变仇人。最后出了个狠招,把资产全部转移,还操作了一堆债务。前妻不是想分钱吗?先还债!

  • 可能你们都以为这是故事,跟自己没关系。谁会把这些事往自己身上按呢?人性嘛!

但是,同志们啊,闲话君教你们,有条件的,买个保险————年金类或者储蓄类的。不用多,在社保之上,算算六十岁之后一年能领多少钱,够基本开销就好。钱不够饿不死也行,钱多的把游山玩水的钱准备出来更好。

因为保单呢,受法律保护的合同,是你和保险公司签的一份合约。只要你别提出解除合同,这个合同的条款是一定会履行的。所以从这个角度来讲,这是一个很好的法律武器。

来,打起精神,下面专业的东西来了。

二、所有权、控制权、使用权

这些都是啥呢,咱们这个国家是个人情社会,不同于西方的契约社会。所以这些权利呢,你们可能都觉得离我们比较远,也不习惯这样去思考问题。来,我们先看个例子:

老王单位发了几万块年终奖,这笔钱的所有权是老王的,或者严谨点是老王夫妻共同所有。但是这工资卡呢,在老王媳妇手里,老王基本拿不到。也就是说实际的控制权,在王太太手里。钱要攒着等他们孩子长大留给孩子的,这样孩子小王得到了实际的使用权。(或者是未来的使用权)

这个例子可能没啥意思,说明不了啥,我们进一步看看:

还是老王,还是这几万块。这钱老王家暂时用不到,但是假设王太太刚巧有个弟弟,出了事急需要用钱,于是就求到王太太头上了,这钱就用来应急的。说是将来肯定还,但以前借的钱也都没还过。

所有权还是老王的,控制权还是王太太的,但使用权变成了王太太的弟弟。老王肯定不开心,王太太不开心但也想不出办法,小王目前虽然看起来没什么损失,但是将来可是要少一大笔钱。哭不哭。

这也不够刺激是吧,坐稳了,要加速了,继续:老王跟邻居一女的私通(邻居老王就这么来的),还有个私生子。老王通过挂失银行卡的方式,夺回了控制权,并且把钱给了情妇和私生子,王太太和儿子小王一分钱都拿不到。所有权是老王的,控制权被老王从王太太手里夺走,使用权变成了情妇和私生子的。

刺激吧,继续加速,准备起飞:

老王有一天忽然死了,生前的房、车、大部分财产控制权在王太太手里,所有权按照法律规定属于继承人王太太和儿子所有,结果老王还有一个老母亲在世,按照法律规定父母也是遗产的第一继承人,于是老王的兄弟姐妹打着老母亲的名义要来分遗产。

正在大家打的不可开交的时候。情妇领着私生子带着律师来也找到老王太太,要通过法律手段分家产,把所有权的一部分夺走。按照法律规定,私生子也是儿子,也有平等的遗产继承权。就问你乱不乱?

看到没,你以为是你的钱,可能最后就不是你的了。现在你握在手里的钱,可能转天就到别人手里了。为什么?就是因为所有权、控制权和使用权,都是可以被更改的,甚至你都不知道什么时候,什么原因被改掉。

那么保险是怎么解决这个问题的呢?

二、 投保人、被保险人、受益人

一份保单包含了三个主体:

  • 投保人、被保险人、受益人

其实还有一个主体叫“承包人”,就是保险公司,这个主要就是认保单,就算打官司作废,也不那么容易。

那么我们一个一个来讲

1、 投保人

就是买保险的那个人,或者叫交钱的那个人。

拥有保单的所有权和大部分的控制权

基本上投保人的权利是最大的,大多数情况下,保险公司只认投保人的签字。所以如果想退保,或者想更改受益人等等,必须有投保人的同意。而且保单的现金价值、分红,在没有转化成理赔金的时候,都是属于投保人的。

2、 被保险人

享受保单的保障、保额的人。

拥有保单的使用权和小部分的控制权

被保险人属于比较被动的,但是享受保障。比如重疾险的赔偿金,年金险的年金,某些定期险的满期金等,都是属于被保险人的利益。

3、 受益人

拥有保单的受益权

受益人就是在被保险人身故之后拿赔偿金的那个,这个效力比遗嘱还高,执行起来也简单快捷。

受益人可以更改,多个受益人可以指定受益比例。

到这里明眼人应该看出来了,这不就是对应了上面那三权嘛。没错,保单就是把三权模糊的现金类资产,变成了三权明确,并且有法律保护的保单。

4、 我们来看一下怎么解决老王一家的难题

之前说我有不少客户都是冲着这点配置保单的。

怎么操作?比如

王太太做投保人,孩子小王做被保险人,王太太自己做受益人,买教育金或者年金。看到没,这里面就没老王什么事儿,孩子未成年时,保单的三权基本都在王太太手里。

教育金和年金,都是在未来会稳定释放现金流的,这个现金流正常是属于孩子小王,所以这份保单首先更保护孩子的利益,也是做妈妈最关心的问题。

同时在孩子未成年的情况下,控制权还是主要在监护人手里,所以王太太也是可以一同受益的。孩子成年之后,只要不是养了个白眼狼,这钱就保得住。实在不行,还可以退保嘛。

保单虽然是王太太的名字,但保费毕竟也是婚内的夫妻共同资产,所以如果真的有离婚打官司那一天,对方要求分割这部分资产,也是合理的。

这种情况下,第一可以协商;第二根据经验,法官在判决的时候很少会分割给孩子购买的保单。因为这个保单是视为父母对子女的一种身前赠与。本来就是嘛,爹妈离婚争财产,抢孩子的钱干嘛?

如果真的要分割保单,正常也是分割现金价值。这时候很多人都诟病的保单现金价值低、回本慢这个特点,就变成优点啦!

正常一个总缴费100万的保单,可能到第八年才能回本。如果第三年就分割,可能只需要还给王先生十几万,就可以保住这张保单。

退一万步讲,老王真的身故以后,有外人来抢财产,是无论如何也抢不到这张保单头上的。

好了,今天内容比较多,大家慢慢消化。毕竟三权明确是整体资产配置中贯穿始终的核心思想之一,国际上的家族信托基本也是去处理这个问题的。只不过家族信托更进一步不仅能处理资金,还可以处理资产。

只要这个关系理解清楚了,其他的举一反三都不是难事。

最后呢,还是要说一句,闲话君不是在教大家怎么天天放着自己老公老婆,生活是有很多感性色彩的,但是也要有很多理性部分。能用钱解决的事儿都不叫事儿,很多生活中的困难和选择,归根到底是缺钱造成的。

希望所有人都能从容的过好下半生。

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