医疗险知识指南

保险原理篇 闲话君 13℃ 0评论

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住过院的人都发现医保报销完了,自己还要掏一大笔钱。而且住院费用越高,自费部分占比越大。

这是因为费用越高,不在医保范围内的药物、材料等就会越多,而这些医保压根不管,也就导致自费比例高涨。

甚至手术前,医生会找家属讲解治疗方案,有医保范围内的药,便宜,但是怎么怎么……。有医保范围外的,贵,但是副作用小,效果好,术后恢复快。如果不考虑资金问题,我们建议是巴拉巴拉……。

好了,这个时候你怎么选???谁都想用好药,可钱从哪里来。

有没有谁,能把自费的那部分,也给报销了?

有,当然有。这个险种就叫医疗险

  • 什么是医疗险
  • 医疗险的分类
  • 医疗险的不足
  • 医疗险的误解
  • 医疗险的费用

我们逐一来展开讲解。

什么是医疗险

简单的说,医疗险就是给你报销住院费用的。

报销不是有医保吗?

国家的基本医疗保险(又称医保),大家可能都知道。

医保会让你有药用,但是副作用会不会大,器材是不是最好的,对不起,这不在医保考虑范围内。

国家医保要是让人人都用最好的药,早就亏光了。

医疗险就可以弥补医保之外的那一部分费用。

医疗险其实还有一个更大的作用,我们的医保是有地域限制的,异地就医一直是个大问题。

很多人得了重病不得不到北京上海来治疗,结果报销不易,甚至压根无法报销。对家庭造成极大的经济压力。

而医疗险都是全国统一报销的,没有地域之分,除非特别说明,否则只要是国家认可的二级以上医院都能报销。(如果没走医保,医疗险可能会降低一部分报销比例)

医疗险的种类

最常见的两种类型:普通住院险和百万医疗险

看名字也能看出来,一个是管小病小灾的,普通住院的。另外一个则是为了应对重大疾病产生的高额医疗费用的。

普通住院险

保额较低,一般都只有1-2万,门槛也低,一般免赔额只有100,200元。

这种就适合反复发病,需要多次住院的人群,每次住院自费都花个万八千,但扛不住一年去好几次。

但是如果一次住院费用花费较大,就显得势单力薄了,远远不足了。

百万医疗险

百万医疗险,听名字就知道,保额高,至少100,200万起步,高的可能几百万,但同时免赔额也高,一般会有1-2万门槛。

所以,小病住院,每次自费一两万以内的,还达不到百万医疗险出手的门槛。

但如果疾病比较严重,一次住院的花费很大,动辄几十万的花费,百万医疗险就可以大显神威。

很多因病返贫的家庭,往往也是这类疾病导致,这也是百万医疗险的主要战场。

现在很多保险公司跟医院合作,开通费用垫付,连报销环节都省去了,直接由保险公司垫付住院押金,出院后再从报销款中扣除。

医疗险的不足

首先医疗险基本都是一年期的,即买了以后一年内住院可以报销,一年后保险就过期作废。

那么一年以后怎么办呢?很简单,再买一份呗。

但是会有很多问题,比如年龄越大,保费越贵,因为越是老年人住院的概率就越大。

还有一个更重要的风险,就是买的那款医疗险,第二年保险公司不卖了。这时候又得重新选择别的医疗险,甚至可能重新核保。

其次,医疗险是报销型的,即你需要先垫付医药费,然后出院去保险公司报销,这就对患者家庭的前期财务压力很大。如果实在短时间内拿不出这么多钱,就需要其他渠道拆借,来解决资金问题了。

或者其他给付型险种,比如重疾险,只要确诊就给钱,来缓解资金压力了。

不过好在现在很多保险公司也在加强服务,跟医院合作,前期垫付住院押金,能够极大缓解患者的资金压力。

医疗险的误解

医疗险也不是万能的

医疗险有他的报销范围,投保时候一定要看清楚免责条款。

最典型的,大部分医疗险对于生孩子的费用是不报销的。虽然生孩子也要住院。

之前有个不少姐们,怀孕早期突击买医疗险,就等着生完孩子拿去保险公司报销。这保险算上白买了。

还有牙科的很多项目也是不报销的,比如烤瓷牙、种植牙。也侧面说明了国内修牙有多贵,保险公司都赔不起。

一笔费用不能多次报销

如果从多家保险公司买了多份医疗险,那么A公司报销的部分,B公司就不会再报销了,医保报销的部分,保险公司也不会再报销了。

直接的说,就是你别指望多买几家医疗险,住院花了10万,你再挨家报销,能报出20万来。

你买的所有医疗险加起来,最多只会给你报销你花费的钱,不会再多一分了。

不能带病投保

有的人会觉得,我平时不买,等我有病准备住院的时候再买一份,是不是可以省下不少钱。

错!

1、医疗险不能带病投保,每个人在投保医疗险的时候,保险公司都会审核,这个过程叫核保,如果发现你有问题,可能直接拒保。

2、有等待期,投保之后一定时间内生病住院,保险公司是不管的。这个时间周期一般是90天。

甚至体检查出些不大不小的问题,都会被拒保。别看你投保的时候蒙混过关了,理赔的时候照样会查出来的。

所以,看到了吗,临时抱佛脚是来不及的。

医疗险的费用

说了这么多,你是不是以为上百万的报销,肯定很贵吧,不不不。

以30岁的人来说,一年300元左右。60岁的人,一年才1200左右。

够便宜了吧!!

那普通住院险贵吗?

还没有百万医疗险贵,你说能有多便宜。

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