保险公司垮了,我的保险怎么办

保险原理篇 闲话君 15℃ 0评论

很多人可能有这样的担心,特别是上了年纪的人,大多数觉得国家可靠,商业公司随时可能倒闭。

小公司的保险,便宜是便宜,可是将来万一他倒闭了,我怎么办?这大公司,不用担心倒闭。

我现在回老家,亲戚还有人问我你们单位是国企,还是私人单位?好囧。

拜托,首先保险公司就没有小的好吧,你没听说过不代表人家小,目前没有20个亿的资金,保险公司根本别想开起来。国内随便找家保险公司,把股东列出来看看,真实实力能吓死你。

况且,你几十万的存款在银行不担心银行倒闭,一年几千块钱的保险,你天天担心保险公司倒闭?

事实上,保险公司倒闭可比银行难多了,银行破产是有法律依据的,而且国内银行有破产先例,网上搜海南发展银行看看就知道了。

一、 保险公司破产

目前人寿保险业务的保险公司不允许倒闭。《保险法》规定:

经营有人寿保险业务的保险公司,除分立、合并外,不得解散倒闭。

炒股的人都知道,有一个很牛逼的监管部门,就是一年365天挨骂的证监会。其实监管银行的叫银监会,四大行都得听他的,也是个闷声干大事的主,保险跟银行证券一样,都必须受到政府监管,监管保险的叫保监会,限于国内保险的现状,保监会的知名度可小多了,但名气小不代表实力不济,那可是堂堂国务院下属正部级部门。现在跟银监会合并一块叫银保监会了,但是职能是一样的。

国内只要是个保险公司,就要接受保监会的监管。那么如果保险公司不能申请破产,自己又经营不下去,怎么办呢?

这时候会由其他保险公司出面进行兼并重组。接手的保险公司会承接原本有效的人寿保险合同,继续承担保险责任。

即便最坏的情况,没有人愿意出来揽下这一摊子,保监会也会指定某家保险公司进行兼并重组。

也就是说,不用担心保险公司垮了,你的钱没人赔,总有人会出面兜着风险。

二、 保险公司的保险公司

如果保险公司的问题实在太大了,没有一家保险公司有能力独立解决怎么办?

那就只能老大亲自出马了。

我们平时每买一份保险,都会从里面拿出一点点钱攒起来,放在一个叫保险保障基金里面,这是为了保险公司一旦出现经营风险的情况下,监管部门能拿出钱来解决问题,就是这个救急资金,被誉为保险公司背后的保险。

该基金目前有限出手过几次,都是为了舒缓保险公司的经营乱状况,这个乱状基本都是因为实际控制人各种作死。比较著名的两次是新华保险和中华联合财险,保险保障基金都是出手后全身而退,两家保险公司都恢复了正常经营,新华保险后来甚至成功上市,成为国内第三家A+H股上市的保险公司之一。

去年该保险又出手,配合监管部门,注资了安邦保险,这么说吧,新华保险这种巨无霸企业都能救过来,可见实力之强,该保险截止目前还没有失手的时候。

说到现在,你们对保险公司放心了吗?保险公司破产不是你该考虑的事情,你只需要你要拿保险来解决你的什么问题就可以了。

三、 偿二代是个什么鬼?

其实上面那两条是事后处理的,那么事前是如何预防的呢?其实在整个保险公司的运行期间,监管就已经无处不在,其中最著名的是一个叫“偿二代”的监管制度。

啥是偿二代呢,它全称“第二代偿付能力监管制度”。

从偿付能力监管来看,中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说,你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的,接受了最全面的监管保护。

不要一提金融业总觉得我们落后于发达国家,感觉我们都抬不起头,我们也是有领先全球的地方!(此处应给银保监会点赞)

那这个偿二代到底厉害到什么地步?这么说吧,通过偿二代测试的保险公司,代表他能硬抗200年一遇的大灾难。(汶川地震是50年一遇)

综合偿付能力达到100%的意思是未来一年保险公司倒闭可能性低于万分之五,可以说非常低了。其实综合偿付能力低于120%,监管就重点关注了。要是真连续几个周期低于100%,还没等保险公司自己问题扩大,监管也不会再被动等待,而是主动出击解决问题了。

那么怎么解决呢? 就是上面那两种方式,就是这么暴力,单也就是这么有效。

因为能开保险公司的股东们都不缺钱,还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱,随时可以注资。所以还没到这个地步,只要不是太作死,他们自己就想方设法的解决了。

咱们上过小学的都知道,只要自己能想办法解决的问题,绝对不能让老师找家长。

四、 如果以上还不行怎么办

其实在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。

历史上甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的,是负数,也就是技术上来说,资不抵债。

但是再提醒一次,即使这几家保险公司的偿付能力为负数,在中国这个特定社会环境,他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太远了。

想想2008年的金融危机,美国多少金融机构破产倒闭,中国硬是顶住压力一家倒闭的银行、保险公司也没有发生,这就是我们的制度优势。

有位老师说的好,保险最大的风险不是你担心保险公司倒闭,而是:

保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。

什么意思?看看我之前写的《为什么买保险系列》文章。

所以,你更多的时候,不要去担心什么保险公司倒闭不倒闭,应该关心你的保单是否覆盖了你未来大部分风险。

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