怎么用保险保障你的一生

保险原理篇 闲话君 38℃ 0评论

这是一个国内保险公司总部资深员工给你的经验之谈。

读完这篇文章大概需要20分钟时间,半集电视剧的时间,但我相信,如果你读完这篇文章会完全改变你对保险的认识。

在这里我用一个全新的视角来为你诠释,我希望这篇文章能够提供一个商业保险一站式解决方案。让你从最核心的角度,全面了解保险的功能和价值。

现在老百姓对保险公司、保险代理人、乃至整个保险行业的怨气都非常大,整个保险业给外人的印象都极为负面。

很多保险从业人员自己都搞不清自己卖的保险到底有什么价值,能用来做什么的,自己卖的保险自己也搞不清该不该买。

商业人身险这方面,环顾整个中国能像我今天这样给你从大环境、宏观监管、偿付能力、保险公司、产品模型、渠道、运营、各险种的核心玩法等从宏观到微观角度全面给你讲述保险的,真没多少。即使有,估计你也很难遇到。

反正你选择相信我就行了

前言

咱们老百姓这两年随着保险意识提升,已经不像前些年那样遇到保险就骂是骗子了,至少现在大家觉得保险很重要,但是往往实际情况又对保险避而远之。

为什么总会有这种矛盾的心态呢,很大程度上是因为老百姓对于保险的了解太浅,说的直白点就是知其然不知其所以然。我写出这篇文章,目的就是不仅要让你知其然,还要让你知其所以然。

我们先从大环境来说,说商业保险之前,我们先来谈谈我们国家的保险,就是我们俗称的五险一金。包括社保、医保、生育保险、失业保险、工伤保险和住房公积金。住房公积金不算保险,我们不讲。

剩下五险中,最重要的是社保和医保,它们是国家保障民生的有力工具,也是国家重点支持的对象。这里说的社保医保不仅仅是职工社保,还包括新农合等。

简单来说,社保和医保是用来保底的,没有这两个,谈商业保险都是扯淡,商业保险的定位一定是在社保和医保之上的补充,而且随着社会越发展,补充的优势也越大。而同时,越是普通老百姓,社保和医保的价值就越大。尽管社保和医保有诸多不足,但是他们依然必须是你人生中最重要的两个保险。我前些年经常遇到一些保险代理人通过贬损社保来让人从他那里买保险,对于这种人,我就一个建议,离他越远越好。

这么讲吧,社保和医保,是让每一个中国人饿了有饭吃,病了有药用,就算吃的差了些,用药普通,但是不至于让人饿死街头,病死没人管,它们一起维护了这个国家普通老百姓基本的尊严,让大家能够相对体面的生活。

大部分人不知道,其实你把社保和医保的规则研究明白了,退休每个月多个领个几百块钱,住院报销增加几个百分比,跟玩似的。但问题就在于你来说说退休金计算规则是什么,医保报销规则是什么,你可以问问你周围的人,我没见几个人能说清楚的。

说到这,很多保险界的人接下来会顺嘴给告诉你,商业保险是社保和医保的补充,能让你顿顿吃肉,动辄还可以出去吃顿大餐,住院用药报销不限于医保规定范围。

如果仅仅是这样,你太小看保险的功能了,保险这几百年的发展算是彻底瞎混了。

保险不仅仅能转移你的风险,还能提升你的财富,更重要的是,保险是一份权责分明的法律合同,它完全能帮你在纷繁复杂的生活拥有一种掌控力,而这种控制力,才是保险最大的魅力。不用着急,后面我们都会说到。

也正是因为基本养老+医疗保险还不够,国家这两年整体这些年对于商业保险是给予了很大力度的支持,这种支持不论从宣传、推动、甚至在税收方面,可以说全方位的。

大环境

这里我先从国家对于整个保险行业的监督、管理说起。

我们国家对于整个金融行业的监管主要是靠一行三会,一行是央行。至于三会嘛,炒股的都知道有个负责监管证券市场的部门,就是一年365天天天挨骂的证监会,同样专门监管银行业的叫银监会,监管保险行业叫保监会。银监会和保监会已经在2018年进行了合并,称作银保监会,统一监管银行保险市场。为了方便理解,我们接下来还用保监会来称呼。这三会都是国务院下属正部级单位,权力大着呢,炒股的都知道证监会一条政策对股市的影响,保监会对保险行业的影响是有过之而无不及。

为什么要从这么高层的角度来说呢,因为毕竟一份保险动辄几十年的合同周期,很多人会担心,社会变化这么快,保险公司会不会倒闭。

咱们老百姓,特别是上了年纪的人,大多数觉得国家的可靠,“私人”公司随时可能倒闭。我现在回到老家,上了年纪的亲戚可能还会问:你工作单位是国企,还是私人单位?

首先告诉大家,保险公司就没有小的,你没听说过不代表人家小,目前没有20个亿真金白银的启动资金,保险公司根本别想开起来。国内随便找家保险公司,把股东列出来看看,真实实力都是非常恐怖的。

而且保险公司的破产也不是我们常规理解的倒闭,《保险法》规定:

经营有人寿保险业务的保险公司,除分立、合并外,不得解散倒闭。

那么如果保险公司不能申请破产,自己又经营不下去,怎么办呢?这时候会由其他保险公司出面进行兼并重组。接手的保险公司会承接原本有效的保险合同,继续承担保险责任。即便最坏的情况,没有人愿意出来揽下这一摊子,保监会也会指定某家保险公司进行兼并重组。

如果保险公司的问题实在太大了,没有一家保险公司有能力独立解决怎么办?那就只能老大亲自出马了。

我们平时每买一份保险,都会从里面拿出一点点钱攒起来,放在一个叫保险保障基金里面,这是为了保险公司一旦出现经营风险的情况下,监管部门能拿出钱来解决问题,就是这个救急资金,被誉为保险公司背后的保险。

该基金目前有限出手过几次,比较著名的两次是解决新华保险和中华联合财险的经营困境,保险保障基金都是出手后全身而退,两家保险公司也都恢复了正常经营,新华保险后来甚至成功上市,成为国内第三家A+H股上市的保险公司。

2018年该基金又出手,配合监管部门,608亿注资接管了安邦保险。这么说吧,新华保险这种巨无霸企业都能救过来,可见实力之强,该保险截止目前还没有失手的时候。

这些都是事后处理的,其实事前监管部门也没闲着,在整个保险公司的运行期间,监管就已经无处不在,其中最著名的是一个叫“偿二代”的监管制度。

保险监管

偿二代呢,全称“第二代偿付能力监管制度”。具体的监管模型你就不用了解了,你就需要知道几点:

偿二代是一套具有国际领先水平的,以风险为导向的针对保险公司的整体监管模型。领先到什么地步呢,目前公认已经超过欧盟、美国等发达国家。

其中最核心的指标就是偿付能力充足率,综合偿付能力充足率最低不得低于100%。

就是说,保险公司承保的所有保单,在同一天全部出险,保险公司的资产价值是可以全面覆盖保额的。

其实不用偿付能力充足率低到100%,即使低于150%的时候,监管部门就已经开始对该保险公司改变监管策略了,低于120%,监管部门就已经把该保险公司列为重点关注对象了。

要是真连续几个周期低于100%,还没等保险公司自己问题扩大,监管也不会再被动等待,而是主动出击解决问题了。

解决问题的方式包括但不限于:限期整改,股东注资,变卖不良资产变现,暂停开展新业务等等。如果还不行,那么就参照上面的说方案执行了。由另外一家保险公司接管,更甚至是保监会亲自接管。

那么通过偿付能力测试的保险公司意味着什么呢,意味着理论上有99.5%可能性不会倒闭。那0.5%的倒闭概率会有多大呢,大概相当于发生200年一遇的大灾难。

如果偿付能力充足率太低不好,太高好不好呢?其实你要是看到有些保险公司偿付能力充足率甚至超过1000%,那说明他还没怎么开展业务,没有那么多保单的理赔需要应对。随着它业务开展,这个值自然会下降到正常水平的。

说了这么多的目的,就是让你们对中国保险行业整体的监管水平有信心。反过来说,银监会和保监会一直默默无闻,不如证监会名气大,很大程度上也是因为银行和保险领域一直稳定发展,很少出幺蛾子,因此新闻曝光度少。

让你对保险行业有信心的同时,也要让你们对保险公司有信心,不要总担心保险公司倒闭影响到你的保单,你最需要关心的是。

你买的保险能否覆盖你的风险。

而且再腹黑一点的说,你几十万的存款在银行不担心银行倒闭,一年几千块钱的保险,你何苦要天天担心保险公司倒闭。

说了大环境,我们再来说保险公司。

保险公司

保险公司主要有两种,人身险公司,财产险公司

人身险公司主要针对**“人”开展保险业务,财产险公司主要针对“物”**来开展保险业务,典型的“物”包括房、车、厂房、货物等等。

按照法律规定,人身险公司不得经营财产险业务,反过来亦然。不过财产性公司可以经营1年期以内的短期人身险业务,其目的主要是为了方便在承保货物的时候将货物关联的人同时承保。常见场景比如买车险的时候会有车内乘客险的选项,这就是财产性公司的人身险业务,但是总体上财产性公司还是不会把人身险作为主业来开展。

截至本文编写的2019年2月份,国内人身险公司共有91家;财产险公司88家。除了平安、国寿、人保、太平洋等寥寥几家公司在媒体上广告打的狠,知名度较高,大部分保险公司估计普通人都没听说过。

但是没听过,不代表他们不好,相反,因为宣传费用少,品牌溢价低,很可能他们很多险种的性价比更高。

这两类的保险公司,有人可能对财产险公司接触过一些,主要因为车险,有车一族每年的几千块钱的车险就是财产险公司的产品。

说到这里,我再说下不同点,财产险公司的产品大部分都是短期的,即1年期以内;而人身险公司的产品则有很多长期险,尤其以健康和生命为标的的险种往往动辄几十年甚至可以覆盖人的一生。这么设计的原因主要是财产是可替换的,而人的生命和健康是不可替换的,因此周期越长,对于被保险人而言未来的明确性越强。

说到保险公司,就不得不说保险牌照了,保险是国家强监管行业,保险公司必须先有牌照,才能开展业务。而保险行业发展了这么多年,保险公司一共才不到200家,说明保险牌照非常稀缺,监管部门对于牌照发放非常谨慎。对比一下中国目前有4000多家银行。对,你没看错,4000多家大大小小的银行。

前面我们说了,现实中没有20,30亿的启动资金,保险公司根本开不起来,即使钱不是问题,如果股东鱼龙混杂往往申请也会被拒绝。

上面花这么大的篇幅讲了这么多,就是想让你对保险行业有信心。接下来讲的,就是防止你被忽悠的,只有你自己看的清楚,理解了保险的本质,你才能在众多的保险产品中做出适合自己选择。

在此我先声明,我这里不会推荐任何一家保险公司的任何产品。

保险产品

保险公司的产品是怎么设计出来的呢?

很多人都有这样一种抵触心理,就是认为保险公司的产品设计非常坑,他们把保险设计的要达到理赔标准非常难,这样就使得很多买保险的人,出了险也拿不到钱,保险公司就是挣这个钱。

首先,这个想法就大错特错。为什么,因为寿险每种险种设计的理论基础都不是保险公司自己制定的,比如:

人寿保险中,关于人寿命长度基础的《中国人寿保险业经验生命表》

重疾保险中,关于重大疾病定义有《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

而这些标准,都是国家规定的标准规范,不是哪家保险公司自己随便定义的。

如果关注保险久了,你会发现,各家保险公司对于同一类型的险种,对于责任定义、保障条款等非常类似。就是因为每款保险的制定都不是保险公司随意搞出来的。

一款保险的制定需要在保险公司内经过运营、产品、精算、IT、财务、法务、核保、合规、理赔等多个部门通力合作、打磨,然后才能最终定型。

这还不讲期间需要企划、品牌等部门进行宣传推广,培训、渠道、客服、分支机构进行内部宣导。最终通过销售才来到消费者手里。

所有的保险公司的产品,必须经过保监会备案通过之后才能在市场上公开销售的。

这还不止,为了防止保险胡乱制定,2013年开始保监会下发《关于加强人身保险公司总精算师管理的通知》规定:

总精算师对产品定价、法定责任准备金评估、分红方案确定等履职行为负终身责任。

也就是说,保险产品不是卖出去就完了,后续几十年的保障周期,保险公司总精算师,对该产品终身负责,如果该险种销售的时候没发现问题,将来几十年以后因为理赔才发现,导致问题暴露,非常有可能都已经退休在家游山玩水的总精算师会被拉去负法律责任。

就这种高压势态下,哪个领导不得为自己的产品负责,谁也不想为了哪天的一点疏忽,背着一辈子担心。

而且这又得反过来说说保险公司是怎么赚钱的,保险公司的利润主要来源于**“三差”**

死差,利差,费差

  • 死差,保险产品设计之初会有一个预定死亡发生率,比如逾期预期每1000人中有10人死亡,如果最终只有7人死亡,则少发生的3个死亡带来的赔付成本减少就是死差益。反之就是死差损。
  • 利差,保险产品设计之初会有一个预定利率,比如说是3%,但实际保险公司把收来的保费进行投资后获得的回报是4%,那么多出的1%就是利差益,反之就是利差损。
  • 费差,保险产品设计之初会有一个预定运营费用,用于宣传、广告等。如果这笔费用花费超支了,就是费差损,反之就是费差益。

那么你想,保险公司主要的利润来源,是三差中的哪差呢?

你肯定会说,保险公司,这也不赔那也不赔,肯定是为了减少赔款,赚取死差嘛。

大错特错啊,我告诉你,大部分保险公司,最主要的利润来源是利差,而且是大头!!!拒陪1000份保单,可能连利润提升0.1%都不到,还要冒着被投保人到处起诉的风险,何苦来哉。

而且现在的保险公司,都会把保单再进行再保险处理,就是说你理赔的大头其实都是再保险公司赔的,钱都不是保险公司出的,保险公司跟你扯个什么劲呢。

现在理赔也不难,保监会规定,保险理赔从报案受理到结案赔钱,不得超过10天(特别复杂的案件不得超过30天)。而且这个时间,保监会针对保险公司是有考核指标的。而实际上几乎所有保险公司的平均赔付时间都在3天之内。就是说,案件从保险公司受理那天算起,只要你资料准备充分,3天之内钱就到账了。

现在更有很多保险公司跟医院合作,对于住院押金先行垫付,后期被保险人拿着手续再从理赔金中将垫付款扣除。不仅服务越来越好,而且对于重病患者的资金压力也是一个极大的缓解。你可能对几万十几万住院费用压力较大,但是保险公司可不差这点钱。

保险类别

说了这么多,终于说到今天的主角了,保险。我这篇文章只写人身险,不涉猎财产险(咳咳~主要是因为我也不懂财产险)。

我们先看下,保险有多少种类。

大的分类只有三种:

  • 人寿保险: 以人的生死为保险对象的保险。分为保生、保死和生死两全类。
  • 健康保险:以人的身体为保险标的保险。以疾病或意外伤害而导致的伤、病风险为保险责任
  • 意外伤害保险: 人的身体为保险标的。以遭受意外伤害的风险为保险责任。

人寿保险又细分

生存保险,被保险人到了指定日期还活着,则保险公司给一笔钱,这笔钱可能一次性给付,也可能按月或者按年给付,这笔钱可以用于养老,创业,上学,也可以作为生活费等。

死亡保险,被保险人在指定日期之前死亡,则保险公司给指定受益人一笔钱,这笔钱可以作为身故人的孩子抚养费,父母养老金,家庭赡养费,也可以用于家庭没还清的房贷还贷等等。

生死两全保险,如果被保险人到了指定日期还活着,则给予生存保险,如果在这之前不幸身故,则给予受益人死亡保险。

人寿保险再往下细分还有

分红保险,及保险金参与保险公司的经营分红,保监会规定分红险每年经营利润的70%要返还给投资者,力度还是相当大的。

年金保险,保险约定期间,按固定周期领取一份收入。

再说健康险

医疗保险,用于被保险人住院手术的费用报销。一般需要拿着住院手续到保险公司报销。这种类型的保险包括普通住院险,百万医疗险等等。新闻动辄报道天价医疗费用,如果有了百万医疗险,哪还有那么多惨剧发生。

疾病保险,用于被保险人在保险期限发生疾病时,一次性给付保险金额的险种。而且你拿着钱是否去治病保险公司也不会管。比如重疾险、防癌险等等,只要确诊癌症,保险公司会立马给你账户打钱。

意外伤害险

这个类别估计已经众所周知了,也实在没什么值得讲的了。如果你需要长期到处跑业务,或者从事室外工作,工作危险性较大。非常建议你为自己投保一份意外伤害险。

保障期限有短期险和长期险,短期险指保障周期为1年以内的,长期险是指保障周期超过1年的。

保险周期和缴费周期

一般来说,寿险和健康险能保长期就别买短期的,短期险虽然可以每年续保,变相能提供长期保障,但是保险公司一般不保证能够续保成功,比如可能第二年该保险不卖了。而且短期险虽然暂时看起来价格便宜,但是随着年龄增加价格会产生较大变化变得不划算。

保险期间选择,每个人当然希望保险能保障自己的一生,但是常理可以知道,保险期间越长,保险成本越高,保费肯定也是越高。对于保险期间选择,这个很难标准化,有人觉得我希望能够保障终身,有人觉得70岁以后年龄大了还不知道怎么样呢,万一那时候因为年老体迈医院不给手术呢,70岁也可以,这都主要看你自己的规划了,如果你来问我,那我会建议你保终身的,万一将来医疗条件变好,70岁还身体倍儿棒,毕竟年龄越大生病的风险越高。

缴费期间的选择,有人倾向于越长期越好,因为每次交的钱少;有人倾向于一次性付清,因为交费总额少,而且交完之后就没有其他后顾之忧了,可以彻底甩开膀子干一番事业去,万一事业崩塌,保险的钱也都交完了,出了大事有保险公司担着。

购买渠道

在哪个渠道买,这个不同的渠道可能卖的保险都不一定一样,我们先说下你都有可能接触到哪些渠道吧

  • 银行柜台,买的保险一般都是理财型居多
  • 保险代理人,卖的都比较复合型,就是一个保险单里面能保好多,感觉这样也保那样也保,说的你眼花缭乱,但是价钱较贵。
  • 网上渠道,一般来说网上买的性价比会比较高,但对于投保人要求也比较高,要求至少你自己要懂,自己都不懂怎么去网上买。就像你不懂电脑,怎么去网上买电脑一样。
  • 电话销售,估计不少人的车险就是被保险公司打电话推销的。

知道了上面这些,我们根据保险的搭配来安排我们的人生了

说到这里,我们好像才说到怎么用保险保障我们的一生。

其实很多人已经买保险了,只不过没有一个统筹的规划认识,比如开车的人已经有车险了,现在开车的人问问自己,如果不买保险,你还敢开车上路吗?路上随便蹭了别人少则几千,多则几万,万一蹭了豪车,十几万几十万就这么出去了。花个几千块钱买个车险,就可以把这份风险转嫁给保险公司。

保险到底能干什么

说到这里,你好像还是不太明白,保险到底能干什么。

举个例子,这个例子非常重要,一定要看好。

如果不买保险,你未来财富的范围可能是 [-50万元到 200万元],有负值的原因可能是各种财富损失,比如不买保险你的车撞了一辆豪车,人得了一场重病,可能真的卖房了。

而通过买保险,你未来的财富范围可能值是[80万到190万],为什么最大值会变小了,因为买保险需要花钱。可是确定性增加了,你的财富波动范围从一开始的250万缩小到110万,所以未来更确定了。

当然人总是向往着未来会更好,谁也不会想到未来会太差,这也是对保险误解最深的原因之一,感觉保险没让自己的生活变得更好。 上面这个例子,你未来财富最大值,因为买了保险,从200万降低到190万,好像过得更差了。

如果你只看到了最高的一面,保险确实给你“拖了后腿”,因为你可能花钱买了保险最后没出险。比如你买了医疗险结果一年没生病,那钱好像是“白花了”。可是保险是可以减少你最差一面的损失的,如果你生病住院了,医疗险是可以给你承担医疗费用的,上面这个例子你未来财富最差值从-50万提升到80万,也就是你再差,也不会一无所有了。

另外,保险并不是一种高频使用工具,它是一种低频的使用工具。人总不会天天生病吧,你这一辈子能得一次重大疾病已经很不幸了,谁也不敢“保证”你百分百能患病。这也是人觉得买保险觉得没用的原因之一,因为感觉总也用不上。

这也是保险对于人性的尴尬之处,没用到说明你这一生平安度过。可是用到了,好像保险开始起作用了,高兴吗?更不能高兴,因为你的风险已经发生了,你已经沦为“不幸”的那个行列里面了,还怎么高兴。

再说一遍,保险不会让你过得更好,但它会避免让你过得更糟。

建议

说了这么多,我还是不知道自己该买什么保险。

按照我看了上千份理赔案例,几千份投保案例的经验来说,先解决最能让你触碰到财富最低值的风险。就拿我们上面的例子,什么风险最有可能会让你未来的财富成为-50万?而且风险来临你也毫无办法。

毫无疑问,重大疾病算一种。起步十几万,动辄几十万的治疗费用,会一步一步将一个家庭脱向深渊。更可怕的是有时候它不是一下子要你几十几百万,而是这个月三五万,下个月一两万,这样日积月累,慢慢累积而成。你想一下子放弃,好像还可以再抢救一下。

重疾险

我一般给人建议都是首推重疾险(放心,我这篇文章只普及知识,不推荐任何一款保险)。

由于重大疾病治疗费用给患者家庭带来严重影响的例子不多说了,新闻上过一段时间发生一个天价医疗新闻,微博朋友圈里动辄就有转发众筹的。

但是重疾险可能是你一辈子都不会用到的一款保险,那恭喜你,你这一生很健康了。那么你也别太计较这点保费了。万一它被用到了,那么也“祝贺”你,重疾险的特征是确诊即赔,而且一给就是几十万。只要你发病跟重疾险责任规定的一致,立马打钱,一点废话都没有,不需要你住院治疗,就是你感觉不想治了,也没关系,钱是你的了。

如果你想接受更好的治疗,去北京上海治,医保异地报销难度太大,那么重疾险给你的钱,也可以作为一笔支持资金,让你不至于太窘迫。

绝大多数保险专家,也包括我都始终认为,重疾险是人生第一个必须投保的险种。我为自己投保的第一个险种就是重疾险。

重疾险该买多少保额,我的建议是量力而行,因为保险不是免费,是要花钱的。但是鉴于医疗行业的经验,重大疾病的治疗,大部分在30-50万左右。所以一般建议重疾险的保额是50万,至少也要30万。你要是想把患病期间的收入损失也弥补了,上100万也可以。

如果要买重疾险,对于重疾种类也不用多做比较了,按照保监会的产品监管要求,重疾险必须包括中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义的25种疾病,市面上都一样,这25种重大疾病囊括了一般人群一辈子能患上重疾的90%以上。但是你会发现很多保险公司的重疾险保障病种多大100多种,对于绝大多数人来说,如果增加这么多疾病,保费基本没有太大变化的话,那问题也不大,但是如果费用有较大的增加,那么我建议你直接换一家保险公司的产品吧。

关于重疾险里面的轻症,轻症是什么,比如癌症是重症,可是原位癌就是轻症,因为原位癌的治疗费用不会很高,别听有个癌字就害怕了,医学方面,现在都把它排除在癌症行列了,但是置之不理,原位癌就会发展成癌症。

所以我的建议是轻症一定要加,因为所谓的重症基本都是先从轻症发展而来。早发现早治疗,也越有可能治好。而且轻症是带有豁免功能的,从发病那天开始,后续的保费全部不用交了,轻症理赔完后保险合同依然有效,将来病情恶化还可以再进行重症理赔。

如果觉得重疾险还不够,那么就再加一个医疗险(普通医疗险+百万医疗险),一个是保小病住院的,一个是保大病住院的。

但是跟重疾险不同的是,医疗险不是提前给付的,而是报销型的,你得先住院,然后拿着住院手续到保险公司报销。

定期寿险

第二种推荐的保险是定期寿险,保身故的那种。

尤其是只有一个顶梁柱,还有房贷的家庭,其抗风险能力其实非常弱,这就是寿险最典型的一种应用场景,父母通过购买定期寿险在保险期间内万一身故也能为子女提供一笔经济保障。

年金险

第三种推荐的是年金保险。

目前比较多的使用场景是给孩子买的教育金保险,或者给自己投保的养老金保险。

这种实在是太复杂了,这篇文章不多说了,否则这篇文章还得再多写一倍,可以搜索我为什么买保险系列查看。

家庭财产险

第四种推荐的不是人身险,是家庭财产险,主要就是保房子的。

我们这一生中估计最大的资产就是房子了,如果房子有个“三长两短”,估计打击不比人出事了要小。

尤其北方的居民,一般都有暖气,水管暖气管爆了,虽然房子没啥大事,但是维修起来也是一笔不小的费用。万一水在漏到楼下邻居家里,那麻烦可就更大了。

小到水管漏水,家里被盗,大到燃气爆炸,楼倒房塌,一份家财险,问题都能解决。

一般来说,我推荐人买的保险基本就这几种。其他的保险,我感觉要在这几款保险之后。

后续

最后我又想到普通人一个常有的排斥心理,就是总会有人觉得保险条款对赔偿的描述模糊不清,感觉像是要骗你。

这也是大错特错,每张保险单都是一份法律合同,都要经过严格的法务部门审核的。保险的条款不是模糊不清,大部分公司恰恰是写的太仔细,很多客户达不到条件。实际上,条款越模糊对客户越有利,法律上,模糊条款一律按客户有利原则处理。保险公司往往是生怕写的模糊将来跟你白扯不清楚,保险合同更多的是因为你看不懂导致你感觉他写的有问题。

但是这不要紧,后续我会再写一篇文章,专门教你怎么读保险合同。(其实真的很简单)

这篇回答占用本人反反复复写了很多天,删删改改,增增减减,最终就是希望对你有用。

感谢你拿出人生最重要的20分钟阅读时间,相信你收获应该比看一集电视剧要多不少。本回答主要面向非专业人士,因此有不少地方采取了简化折中的写法,如果引起谬误,也请指教。

谢谢阅读,如果你感觉这篇文章对你有用,我恳请你转发到朋友圈,让你的朋友都知道,同时邀请他们关注本公众号,关注后续文章。

如果你还觉得意犹未尽,可以关注我的公众号,查看精彩文章-“为什么买保险”系列。

后续我还计划再写出:

怎么用保险守护孩子茁壮成长,怎么用保险度过从容人生。

以及将来还会针对少儿、成人、老年、女性等不同群体专门设计指定投保方案。

当然最重要的是,如果你要以比其他渠道低30%的价格买到适合自己的保险,也可以关注我们公众号。

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