怎么用保险守护孩子茁壮成长

保险原理篇 闲话君 34℃ 0评论

大家好,欢迎光临【闲话说险】,我是闲话君。

自从做了【闲话说险】这个公众号,闲话君被问最多的2个问题:

  • 怎么给孩子买保险
  • 怎么给老人买保险

大家这么关心给孩子买保险是因为每一个孩子都是家里的宝贝,家长巴不得什么最好的都给孩子,其实很多家庭第一次买保险都是因为孩子的降临。今天就说说这个问题:怎么给孩子买保险?

这里的孩子专指新生儿0周岁一直到20多岁大学毕业之前的这段时间。

现在的父母对保险是一种矛盾的心理,即觉得保险价值很大,应该买但是不知道从何入手;同时又对保险公司、保险代理人普遍抵触。

在这里我用一个全新的视角来为你诠释,我希望这篇文章能够提供一个儿童保险的一站式解决方案。让你从最核心的角度,全面了解保险对于儿童的功能和价值。

前言

读完这篇文章大概需要8分钟时间,但我相信,如果你读完这篇文章就能够做到完全自主的为自己的孩子选择保险。

在你读这篇下面内容之前,我建议你阅读一下我的另一篇文章《怎么用保险保障你的一生

这篇全面讲述了保险的方方面面,用20分钟的时间,让你对保险有一个全面的基础认识。

《怎么用保险保障你的一生》里面已经涉及的话题知识点,本文不会再做补充。我现在假设你已经对保险行业初步了解了。

好了我们现在开始我们的话题:

怎么用保险守护孩子茁壮成长

很多家庭购买保险的意识,都是从有了孩子以后开始的。每位父母都希望给自己的孩子最周全的保护,呵护他们健康成长。

父母的一贯思路就是,再苦不能苦孩子。

新生儿

秉持着闲话君一贯思路,再谈商业保险之前,还是要谈谈咱们国家的儿童居民医保(有的地方叫小儿医保),出生只要上了户口就可以去社保局买了,最大的优点是可以带病投保。

注意:儿童居民医保可以带病投保,可以带病投保,可以带病投保!!!

重要的事说三遍。

有的宝宝早产,出生后需要进早产保温箱,儿童居民医保可以报销很大一部分。有的宝宝,带有先天性疾病,出生开始就需要接受治疗,儿童居民医保可以报销很大一部分。

闲话君经常听见说谁谁家的宝宝,早产进到保温箱,花了几万全是自己拿钱,家里还不富裕。我都痛心疾首啊,有保险啊!

而且,儿童居民医保是唯一一份新生婴儿“落地参保”的险种,商业险基本都需要出生满月后才能开始参保。大部分商业险是不保先天性疾病的,儿童居民医保不区分先天后天疾病。也就是我们专业术语*“带病投保”*

儿童居民医保每年价钱200-300左右,这个价位基本每年都要靠政府财政进行补贴才能运作下去,也就是说你在占国家便宜。

经常遇到一些半吊子代理人总是通过贬损国家保险来达到卖保险的目的,对于这样的人我给你的建议就是远离他。

满月后

少儿重疾险

一般宝宝满月之后,才可以真正投保商业险,如果新生儿早产太早,体重不足2公斤,或者比较严重的先天性疾病,可能商业险暂时还保不上。

这个时候,宝宝很较弱的时期,很多刚做父母的家长,刚开始甚至都不敢随便抱小宝宝,生怕无意中伤害到宝宝。宝宝这个时期到少年阶段,最大的依靠就是父母,最致命的风险就是重大疾病。

无论哪个专家,也包括闲话君我,推荐给宝宝投保第一份商业险就是少儿重大疾病。缴费20年,保障到25-30岁即可,50万保额,0岁开始投保,每年费用大概最少可以做到500-800元,可以说非常便宜了。

重疾险的特征是确诊即赔,只要确诊孩子患保险责任条款内的疾病,立马打钱,一点废话没有。哪怕你拿到钱后病不治了,保险公司也不会过问,这是重疾险的一个特征。其他类型的保险基本都是报销型的,即你需要去医院拿着治疗的手续再去保险公司报销。

为什么是少儿重疾险,而不是重疾险?少儿重疾险一般只保到孩子成年25-30岁,普通重疾险则是会一直保到终身。

有父母可能会问,那么孩子25或者30岁之后呢?那时候孩子都大学毕业成年工作了,应该为自己的人生去规划了,做父母的不能想着守护孩子一辈子。而且,30年的社会发展,那时候的保险说不定比现在还要好。那时候衔接上就可以了。

价钱:

可以说非常便宜了

百万医疗险

很多保险界人士对于给人做保险方案的时候,对于百万医疗险存在不少争议,其中一派认为:

感觉没啥用,主要原因是因为百万医疗险一般不保证续保;

另外一派保险专家感觉:

作用巨大,因为对于家庭财务最大的风险之一就是住院时候的紧急治疗,可以说天价医疗大部分都在这时候产生的,几十万上百万短短几天内就能花出去。

但是我还是要推荐买一份,为什么?百万医疗不保证续保的缺点是年老以后才会产生风险敞口,一般65岁以后就不允许首次投保了。而孩子一天天长大,即使今年买的百万医疗险明年不卖了,那么换一份买就可以了,不会因此产生较大的风险敞口。

百万医疗险的作用到底有多大,这么说吧,朋友圈动辄转发众筹项目的,因病住院治疗费用几十万那种的。其实只要一份百万医疗险,就能全部解决。百万医疗险,顾名思义保额都是100-200万起步的。

凡事都不会全是优点,百万医疗险最大的缺点就是免赔额也很高,1万元以内的住院费用不报销。也就是说你得了个轻度的肺炎,住院几天花了八九千,还没到百万医疗险的赔付标准呢。

百万医疗险的价格会多高呢,同样100万的保额,每年费用看下图

看见了吗,保额相同的情况下,5岁以内宝宝的保费是10岁宝宝的7倍左右,这说明按照以往的统计数据,5岁以内孩子重病风险是10岁孩子的7倍左右。

因此,孩子越小越建议配置。

3周岁以后

如果新生儿早产太早,体重不足2.5公斤,以前没保上重疾险,这个时候一定要保上。

门诊险

宝宝3开始会上幼儿园,这时候家长们就会发现,生病成了一种常态,幼儿园中只要一个小朋友感冒,班级里面能传染一大片,严重的可能会有肺炎。这个阶段开始,家长们会发现你们家已经是儿童医院的常客了。

生病是孩子成长的一部分,这是孩子培养自身免疫系统必须经过的一步。但是孩子生病家长遭罪,就拿钱包来说,每次生病可能钱不太多,但是扛不住每年病好几次,照顾孩子保险帮不上忙,但是钱包保险可以帮你们守住。

配置一份门诊险,门诊住院小病费用都可以报销。不过这类保险非常少,主要是因为不挣钱,保险公司不愿意卖。还有一个原因,很多保险专家并不推荐配置门诊险,一般保险专家推荐的思路是用保险保护小概率的重大风险,这个思路我认为如果是保险业内人士可能容易接受,但是普通人对保险不了解,总去医院但是保险没起作用,心理难免会产生抵触,多跟保险公司互动一下,自己才能成长,接触的多了,那些坑才能避免。

我们来看下大概保费保额:

意外伤害险

小男孩的话这个3岁开始会很调皮,有的小女孩也调皮,意外伤害的风险会大增,而且这个阶段的小孩会好奇心大增到处乱跑,甚至会躲着家长跑,个性较强的孩子还会开始跟家长对着干,家长会发现天天揍就是不管用。

这个时候孩子最大的问题就是乱跑的时候意识不到危险,有时候不小心跑到马路上去,摔到沟里去,被东西砸伤等等。这个时候意外伤害的风险会非常大,开始配置意外伤害险就显得急迫了。

别看到意外伤害险容易买,就以为少儿版意外伤害险也容易买,这么说吧,大部分意外伤害险都只保18周岁以上的,我找了几种可以保孩子的险种,做个对比如下:

我们今天这篇文章主要讲解保障类保险,不涉及教育金。

同时今天这篇也没有专门推荐哪份保险,等过些日子专门写一篇推荐测评文章。

后记最重要

给孩子投保,你要自己明确一个观点:

给孩子买的保险,解决的都是家长的负担

孩子生病了,孩子的负担只有病,病只有医生能解决。而家长的负担,则包括经济负担,精力负担等。

保险是主要为了解决家长的经济负担,附带解决了家长的精力负担,因为你不需要花精力为钱犯愁了,所以会节省一部分精力。

不信那么我们反过来问

假如没有保险,你还能不能养孩子?

答案一定是肯定的,那为什么还要买保险,因为出了事,就是保险公司给钱了。可是钱会给谁了呢?难道未成年的孩子会去拿钱吗,所以还是给了家长的。

有了保险,也不会孩子不生病,也不会孩子不调皮不摔跤不生病了。养育孩子照顾孩子的主体,永远是家长。父母只要身体健康,有收入能力,孩子的成长就不是问题,只是穷富的差别。

孩子真正的风险,其实来自于父母的风险。父母万一病了挂了,孩子才是最惨的,哪怕孩子自己没事。

所以正常的投保顺序是先给父母投保,尤其是家里顶梁柱首先投保,毕竟孩子病了有家长可以为孩子筹钱照顾,可是家长病倒了,孩子可是无能为力的,甚至可能还会连累孩子。

看明白了吗?原来给家长买保险才是给孩子降低风险,给孩子买保险反而是给家长省钱。

其实你没明白也没关系,买了就行,但你如果明白了,是不是觉得对保险的认识又深了一层呢?看问题要看本质啊宝宝们,啊不,宝宝的爸爸妈妈们。

为了孩子,命都能给,怎么就不能花点时间琢磨一下保险背后的意义呢。

这也是我们这篇文章的初衷。

今天这篇主要是做一个知识普及,如果你看过其他保险,可能会感觉我上面写的保费怎么那么便宜,这就是渠道不同,往往价钱也不同。

关注我们公众号,你将得到比其他渠道低30%的价格买到适合自己的保险。


如果你还觉得意犹未尽,可以关注我的公众号,查看精彩文章-“为什么买保险”系列。

后续我还计划再规划出:针对少儿、成人、老年、女性等不同群体专门设计指定投保方案。

其他精选文章:

怎么用保险保障你的一生

讲述保险公司经营

有保险,让你的后半生更加从容些

做人一定要买保险?

买保险?先问自己几个问题

转载请注明:闲话说险 » 怎么用保险守护孩子茁壮成长

喜欢 (0)
发表我的评论
取消评论
表情

Hi,您需要填写昵称和邮箱!

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址