怎么用保障父母老年幸福安康

保险原理篇 闲话君 51℃ 0评论

之前说过,闲话说险开通之后,被问的最多的两个问题:

  • 怎么给孩子买保险
  • 怎么给老人买保险

前面讲过 《怎么给孩子买保险》,可以点击链接查看。

但是我们终将老去,其实很多人有了保险意识就是因为家里父母年龄大了,或者是因为身边有人生病住院,然后才想到保险。那么今天我们就来说说怎么给老人买保险。

这里的老人专门指55周岁-70周岁这个年龄段

前言

说实话,老年人的保险不好搭配,最主要的原因就是能为老年人投保的保险太少,老年人往往身体已经没有年轻时候那么强壮了,患病风险变大,保险公司面对这部分群体会变得更加谨慎。

其实老年人对保险的需求更加强烈和直接,但是限于目前国情,保险公司实在缺乏介入的勇气。为啥呢?你想啊,如果没有如实进行健康告知,到了理赔时候,保险公司查出来了怎么办?这时候拒赔吧,影响太负面,搞不好上个新闻就更惨了。可是理赔吧,要是大家都这样,那保险公司还不得赔垮掉了。

有人可能问,那年轻人将来也要老去呀,那保险公司就为啥能承保呢?那是因为年轻到老年还有几十年的时间周期,这个阶段,保险公司可以拿着你缴纳的保费去做资产增值,等到年轻人群体整体老了后,已经几十年过去了,再加上患病概率并不是百分之一百的,这部分资产到时候就可以覆盖理赔的款项了。

对于一张保单来说,保险公司最大的风险其实是保单的前期,前期你还没缴多少钱,同时保险公司对保费的投资还没产生收益,万一出险了,保险公司还得赔偿,所以风险压力很大。同样反过来,一张保单,对于投保的人来说,价值最大的也是保单的前期,因为你还没缴多少钱,但是保额可是一分不少的。

而对于老人来说,很可能等不到那个未来就得开始出险了。所以很多重疾险险就会产生保费和保额倒挂,就是总体缴纳保费的金额竟然比保额还大,看上去就不划算了。

可是这么不划算的产品为什么会被开发出来呢,而且还会有人买呢?就是因为前面我说的原因,保单早期的价值比较大,尤其前三年,杠杆比例还是很可观的。

不过我这里并不打算推荐老年人配置重疾险,因为确实看上去不那么划算。

防癌险

但是我们可以变通一下,重疾险发展出一个特别的险种——防癌险,专门用于对癌症进行承保的险种。千万别小看只有癌症啊,根据以往统计,即使重疾险,理赔数据中大概70%左右都是癌症。包括肺癌、肝癌、乳腺癌、卵巢癌、胃癌、肠癌、白血病、脑部肿瘤、淋巴癌、癌癌癌等等等……

一说到癌症,大家都想到绝症,其实经过全球医学领域专家几十年的努力,癌症已经没有那么可怕了,国际卫生组织WHO已经将癌症从绝症下调为慢性病,未来癌症就跟糖尿病一样可以控制和治疗的。根据美国临床肿瘤学会常年跟踪统计结果,从2005年开始,全美国因癌症死亡人数就开始成逐年下降趋势。

而与此同时,癌症的患者的数量可是逐年递增,去过三甲医院肿瘤科的都知道,排队化疗的人数都比门诊得感冒的人还多。

关于费用方面。

60周岁老年人每10万元保额,终身保障,10年缴费,大概每年需要5000-6000的费用。

而同样的标准,65周岁的老年人,每年大概就缴纳8000左右的费用。

百万医疗险

慢性病对于老年人的负面影响也是很大的,很多老年人常年饱受风湿病、糖尿病、高血压、心脏病等等慢性病折磨,但其实保险对于慢性病也没有什么太好的办法,因为这种病一般都得常年吃药控制。

但是反过来急性病,保险可就可以大显身手了,很多老年人因突发疾病住院治疗甚至还要进驻ICU监护观察,一次性住院花费昂贵。我的一个前同事父亲,急性肺炎在ICU监护了27天,花费94万,得亏家里早年是做生意的有些钱,换个普通家庭就得压垮了,按照他的说法,他父亲只要再有3天不出来,他就得开始借钱,然后准备卖房子了。

他后来跟我说,他待在ICU门口看,每天都有家庭在那吵的,兄弟吵、姐妹吵、夫妻吵,都是因为——钱。

所以不管是谁,只要超过35-40岁,百万医疗险都是强烈推荐的险种,但是百万医疗险有个最大的问题,那就是保障期间只有一年,虽然可以第二年接着买,但是一般很少有保障续保的,即使有,往往也只是保证6年内续保成功,再过6年需要重新审核健康状况了。

我们都知道老年人身体是一年一个样,6年后到底还能否符合健康告知,真的很难说。这也是目前的现状,很尴尬。

关于费用方面:

60周岁的老人,每100万元保额,费用大概是1500左右。

意外伤害险

我一般只推荐老年人配置防癌险和百万医疗险,如果还要再推荐一种的话,那就是意外伤害险了,老年人的腿脚往往不灵活,容易摔倒,骨密度也偏低,摔倒后的伤害也更大。

年轻人摔倒了爬起来,拍拍泥土走了,老年人有时候摔倒了,自己都不一定能独立爬起来。

而且意外伤害险也不贵,每1万元意外医疗的保费才100元左右。

后记

老年人配置保险很尴尬,但是我还是想说,对于老年人:

配置一份保险最好的时间是20年前,其次是现在。

一般老年人55周岁是一个阶段,这是大部分重疾险最后的投保年龄了。

60周岁,是一小部分医疗险的最后投保年龄了。

65周岁,是大部分保险最后的投保年龄了。

到了70周岁,这几乎是所有保险的最后投保年龄了。

都说上了年纪了,就不要什么事都急三火四的,但有些事老年人反而没法等待,年龄一天天变老,身体一天天编糟,保费也在一天天变贵。

老年人还有个问题,尤其过去苦日子过来的,就是会精打细算,买了保险没出险就会觉得钱白花了。这个吧,总归是意识问题,没出险说明你很幸福啊,还在乎那点保费干什么呢。

保险就是这么尴尬,没出险你应该高兴啊,可是买的人不高兴,感觉钱白花了;出了险吧,该高兴吗?当初你多有前瞻性,可是还是不高兴,因为出险说明生病了,那谁还能高兴了。这也是保险不被人待见的原因之一吧。

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